E cifra care decide dacă banca îți dă creditul și cât anume. Se calculează în două minute, pe o foaie, iar dacă o afli înainte să depui dosarul, îți economisești un refuz și o interogare inutilă la Biroul de Credit.
Ce este gradul de îndatorare
E raportul dintre totalul ratelor tale lunare și venitul tău net lunar, exprimat în procente.
Formula:
(Total obligații financiare lunare ÷ Venit net lunar) × 100
Exemplu: venit net 6.000 lei, rate existente 900 lei. Grad actual: 900 ÷ 6.000 × 100 = 15%. Îți mai rămâne spațiu până la limită.
Limitele impuse de BNR
Regulile sunt în vigoare din 2019 și se aplică tuturor instituțiilor de credit - bănci și IFN-uri deopotrivă:
- 40% - limita maximă pentru creditele în lei, de consum și ipotecare;
- 20% - pentru creditele în valută, o limită mult mai strictă, gândită să descurajeze împrumuturile cu risc valutar;
- 45% - excepția pentru creditul ipotecar destinat achiziției primei locuințe.
Nicio bancă nu poate depăși aceste praguri, indiferent cât de bun ar fi profilul tău. Nu e o politică internă, e reglementare.
Ce intră în calcul - inclusiv ce nu te aștepți
La numărător intră toate obligațiile lunare:
- ratele la creditele ipotecare și de nevoi personale;
- ratele de leasing;
- ratele la cumpărături în rate;
- cardurile de credit și descoperitul de cont (overdraft) - și aici e capcana: se ia în calcul limita aprobată, nu suma folosită efectiv. Un card de credit cu plafon de 10.000 lei, pe care nu l-ai atins niciodată, îți reduce capacitatea de împrumut;
- pensiile de întreținere sau alte popriri;
- obligațiile în calitate de codebitor sau girant la creditul altcuiva.
Ultimul punct surprinde cel mai des: dacă ai girat creditul unei rude, acea rată apare în calculul tău.
Ce venituri sunt acceptate
Băncile iau în considerare veniturile stabile și dovedibile:
- salariul net, cu adeverință de venit și/sau extras de cont;
- pensia;
- veniturile din chirii, dacă sunt declarate la ANAF și au contract înregistrat;
- veniturile din activități independente, pe baza declarațiilor fiscale;
- dividendele, cu istoric de câțiva ani.
Regula practică: ce nu e declarat fiscal nu există pentru bancă. Bonusurile plătite informal, chiriile nedeclarate sau veniturile ocazionale nu se iau în calcul.
Unele venituri se ponderează - chiriile, de exemplu, sunt adesea luate în calcul doar parțial, pentru a acoperi riscul de neîncasare.
Cum îți crești capacitatea de împrumut
- Închide cardurile de credit nefolosite. Cea mai rapidă și mai ignorată măsură. Închiderea trebuie făcută formal, cu confirmare scrisă de la bancă.
- Refinanțează creditele mici într-unul singur, pe termen mai lung - rata lunară totală scade, chiar dacă costul total crește.
- Adaugă un codebitor - venitul se cumulează, dar și responsabilitatea.
- Prelungește perioada creditului. Reduce rata lunară și, deci, gradul de îndatorare. Costă mai mult în total.
- Declară veniturile suplimentare reale. O chirie declarată la ANAF devine venit acceptat de bancă.
- Mărește avansul. Împrumuți mai puțin, rata scade.
Pragul legal nu e pragul rezonabil
40% e maximul admis. Nu e o recomandare.
La un venit net de 6.000 lei, 40% înseamnă 2.400 lei de rate lunare. Rămân 3.600 lei pentru utilități, mâncare, transport, școală, sănătate și orice imprevizibil. E realizabil, dar fără nicio marjă.
Pragul de confort real, recomandat de majoritatea consultanților financiari, e de 20-25% din venitul net alocat tuturor ratelor. La același venit, asta înseamnă rate de 1.200-1.500 lei.
Diferența dintre cele două cifre e, practic, capacitatea ta de a supraviețui unei luni proaste fără să intri în restanță.
De reținut
Grad de îndatorare = rate lunare ÷ venit net × 100. Maxim 40% în lei, 20% în valută, 45% la prima locuință. În calcul intră și limita cardurilor de credit neutilizate, și creditele pe care le-ai girat. Băncile iau în considerare doar veniturile declarate fiscal. Cel mai rapid mod de a-ți crește capacitatea: închide cardurile de credit nefolosite, formal.
