Ai strâns 20.000 de lei și te gândești să-i dai în contul creditului. E o mișcare bună - dar are o variabilă care schimbă complet rezultatul: ce ceri băncii să reducă, rata sau perioada. Diferența, pe un ipotecar, se măsoară în zeci de mii de lei.
Dreptul tău, garantat de lege
Conform OUG 50/2010, consumatorul are dreptul, în orice moment, să se elibereze total sau parțial de obligațiile dintr-un contract de credit.
În acest caz, ai dreptul la o reducere a costului total al creditului, care acoperă dobânda și costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate și data prevăzută pentru încetarea contractului.
Cu alte cuvinte: nu plătești dobândă pentru banii pe care nu îi mai datorezi.
Cât te costă
Comisionul de rambursare anticipată e strict limitat prin lege:
- 0% pentru orice credit cu dobândă variabilă (IRCC sau ROBOR plus marjă);
- maximum 1% pentru creditele cu dobândă fixă, dacă mai ai peste un an până la finalul contractului;
- maximum 0,5% pentru creditele cu dobândă fixă, dacă mai ai sub un an până la scadență.
În plus, multe bănci nu percep niciun comision nici la creditele ipotecare cu dobândă fixă. Verifică în contract, la secțiunea de comisioane - sau întreabă direct, în scris.
Decizia care contează: rată sau perioadă
La o rambursare parțială, banca îți cere să alegi între două variante. Nu e o formalitate.
Varianta A: reduci perioada, păstrezi rata
Continui să plătești aceeași sumă lunară, dar creditul se termină mai devreme. Aici e economia mare. Fiecare lună eliminată de la finalul creditului e o lună de dobândă pe care nu o mai plătești.
Varianta B: reduci rata, păstrezi perioada
Plătești mai puțin lunar, dar tot atâția ani. Economia de dobândă e semnificativ mai mică. Are sens doar dacă bugetul tău lunar e sub presiune reală.
Pe cifre, orientativ
La un ipotecar cu sold de 300.000 lei, 20 de ani rămași și o dobândă în jur de 6%, o rambursare anticipată de 30.000 lei poate însemna:
- cu reducerea perioadei - scurtezi creditul cu aproximativ 3 ani și economisești, cumulat, o sumă care depășește adesea 50.000 lei în dobândă;
- cu reducerea ratei - plătești cu circa 210 lei mai puțin pe lună, iar economia totală de dobândă e considerabil mai mică.
Cifrele exacte diferă de la caz la caz, dar direcția e întotdeauna aceeași: reducerea perioadei economisește mai mult.
Cum se face, practic
- Depui la bancă o cerere scrisă de rambursare anticipată, în care precizezi suma și, esențial, dacă vrei reducerea perioadei sau a ratei.
- Alimentezi contul cu suma respectivă, plus rata curentă.
- Banca operează rambursarea, de regulă la data următoarei scadențe.
- Primești un nou grafic de rambursare. Cere-l și verifică-l - e dovada că s-a operat corect.
Nu lăsa banii pur și simplu în cont, sperând că se aplică singuri. Fără cerere, suma rămâne acolo sau se consumă pe ratele următoare, fără efectul de reducere a soldului.
Când NU merită
- Dacă nu ai fond de urgență. Banii dați în credit nu mai pot fi retrași. Un fond de 3-6 luni de cheltuieli e prioritar față de rambursarea anticipată.
- Dacă ai alte credite mai scumpe. Un card de credit cu dobândă de 20% sau un credit de nevoi personale se rambursează întotdeauna înaintea unui ipotecar cu 6%.
- Dacă dobânda creditului tău e sub randamentul sigur pe care îl poți obține în altă parte - de exemplu la titluri de stat cu dobândă neimpozabilă. Compară net cu net.
Rambursarea totală: pasul suplimentar
Dacă închizi complet un credit ipotecar, mai ai o obligație: radierea ipotecii din cartea funciară. Banca îți eliberează acordul de radiere, iar tu depui documentele la Oficiul de Cadastru.
Fără acest pas, imobilul apare în continuare grevat de ipotecă - și afli asta exact când vrei să-l vinzi.
De reținut
Rambursarea anticipată e un drept legal, cu comision 0% la creditele cu dobândă variabilă și maximum 1% la cele cu dobândă fixă. La rambursarea parțială, alege reducerea perioadei, nu a ratei - acolo e economia reală. Depune cerere scrisă și cere noul grafic. Iar la închiderea totală a unui ipotecar, nu uita radierea ipotecii din cartea funciară.
