„Ai figurat la Biroul de Credit” e propoziția care a oprit mii de dosare de împrumut. Vestea bună: poți afla exact ce scrie despre tine acolo, gratuit, o dată pe an - și în multe cazuri informația e corectabilă.
Ce este Biroul de Credit
Biroul de Credit e o companie privată care administrează o bază de date cu informații despre creditele persoanelor fizice, alimentată de bănci și de instituțiile financiare nebancare participante.
Nu e o „listă neagră” a rău-platnicilor, cum se crede. E un istoric complet: și creditele plătite exemplar, și cele cu restanțe.
Un istoric bun, cu credite achitate la timp, e un avantaj la următorul împrumut. Absența totală a oricărui istoric poate fi, paradoxal, un dezavantaj - banca nu are pe ce să te evalueze.
Ce conține raportul
- creditele active și cele închise, cu sume, termene și tipuri;
- istoricul de plată lună de lună - la timp sau cu întârziere;
- restanțele, cu numărul de zile de întârziere;
- interogările făcute de bănci atunci când ai depus cereri de credit;
- calitatea de codebitor sau girant, dacă e cazul.
Ultimele două puncte contează mai mult decât se crede. Multe interogări într-un interval scurt - semn că ai bătut la mai multe uși - pot fi interpretate ca semnal de risc.
Cât timp rămân datele
Informațiile negative rămân vizibile 4 ani de la achitarea restanței.
Atenție la formulare: cei 4 ani curg de la plată, nu de la data la care ai intrat în întârziere. Cu cât amâni achitarea unei restanțe, cu atât mai târziu începe să curgă termenul.
Nu există nicio procedură legală de „ștergere anticipată” a unei restanțe reale. Orice ofertă de acest fel, contra cost, e o înșelătorie.
Cum îți iei raportul, gratuit
Ai dreptul la un raport gratuit pe an calendaristic. Un raport suplimentar în același an costă 6 lei.
Două căi:
- Online, pe site-ul birouldecredit.ro - îți creezi cont, îți confirmi identitatea și primești raportul în format electronic. E varianta rapidă.
- Prin poștă - trimiți o cerere scrisă, însoțită de copia actului de identitate, la sediul Biroului de Credit.
Există și aplicații mobile ale unor bănci care afișează un scor sau un rezumat, dar raportul complet și oficial se ia de la sursă.
Ce faci dacă găsești o eroare
Erorile există: credite închise care apar active, restanțe raportate greșit, credite ale unei persoane cu nume similar, sau chiar credite luate fraudulos pe numele tău.
Pașii:
- Identifică instituția care a raportat informația. Biroul de Credit doar stochează datele, nu le creează.
- Adresează-te direct băncii sau IFN-ului, în scris, cu solicitarea de rectificare și cu dovezile tale (dovada plății, contractul de închidere).
- Instituția are obligația să verifice și, dacă sesizarea e întemeiată, să transmită corecția către Biroul de Credit.
- Dacă nu primești răspuns sau ți se refuză corecția, poți sesiza ANSPDCP - Autoritatea Națională de Supraveghere a Prelucrării Datelor cu Caracter Personal.
Ca persoană vizată, ai dreptul la rectificarea datelor inexacte. Nu e o favoare, e o obligație legală a operatorului.
Cum îți construiești un istoric bun
- Plătește la timp. Chiar și o întârziere de câteva zile se raportează. Setează plăți automate.
- Nu depune cereri de credit la mai multe bănci simultan. Fiecare cerere lasă o interogare. Cere întâi oferte informative, care nu presupun interogare.
- Închide formal creditele terminate și cere adeverință de închidere. Un credit „uitat” deschis, cu sold zero, poate crea confuzie.
- Fii prudent cu girările. Dacă cel pe care l-ai girat intră în restanță, apare și în istoricul tău.
- Verifică-ți raportul înainte de a depune un dosar important, nu după refuz.
De reținut
Biroul de Credit nu e o listă neagră, ci istoricul tău complet de plată. Datele negative rămân 4 ani de la achitarea restanței, nu de la momentul întârzierii. Ai dreptul la un raport gratuit pe an, online, pe birouldecredit.ro. Erorile se corectează prin instituția care le-a raportat, iar dacă aceasta refuză, prin ANSPDCP. Verifică-ți raportul înainte de dosarul de credit, nu după ce ai fost refuzat.
