Depozitul bancar rămâne locul unde românii țin cei mai mulți bani economisiți. E o alegere rezonabilă, cu o singură condiție: să știi exact ce dobândă primești în mână, după taxe, și până unde ești protejat dacă banca dă faliment.
Dobânzile în 2026
Cele mai bune oferte la depozitele în lei pe 12 luni ajung, în 2026, la 6-7% pe an. La depozitele în euro, dobânzile sunt semnificativ mai mici, de ordinul a 1-2%.
Diferențele între bănci sunt mari. Băncile mari, cu multă lichiditate, oferă de regulă mai puțin; băncile mai mici, care au nevoie de resurse, oferă mai mult. Ambele sunt garantate identic, ceea ce face compararea foarte simplă.
Cât rămâne, de fapt, după taxe
Aici e diferența dintre dobânda din reclamă și banii din cont.
Impozitul de 10%
Dobânda încasată se impozitează cu 10%, reținut automat de bancă. Nu ai nimic de declarat, se face la sursă.
La un depozit de 50.000 lei cu 7% dobândă: câștigi 3.500 lei brut, se rețin 350 lei impozit, rămân 3.150 lei. Randamentul net e, deci, 6,3%.
CASS-ul, capcana mai puțin cunoscută
Dacă dobânzile nete, cumulate cu celelalte venituri extrasalariale, depășesc plafonul de 6 salarii minime brute, datorezi în plus CASS de 10%, calculat la nivelul plafonului.
În prima jumătate a lui 2026, cu salariul minim la 4.050 lei, plafonul de 6 salarii înseamnă 24.300 lei. Peste acest nivel de venituri cumulate - dobânzi, dividende, chirii, investiții - apare obligația CASS, declarată prin Declarația unică.
Pentru un deponent obișnuit, cu economii de câteva zeci de mii de lei, pragul nu se atinge. Pentru cineva cu economii mari sau cu mai multe surse de venit, contează.
Garanția FGDB: 100.000 de euro
Depozitele sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare, în limita echivalentului în lei a 100.000 de euro per deponent, per bancă.
Trei precizări care schimbă calculul:
- plafonul e per bancă, nu per cont. Zece conturi la aceeași bancă se cumulează;
- plafonul se aplică și persoanelor fizice, și persoanelor juridice;
- e același în toate statele Uniunii Europene.
Concluzia practică: dacă ai economii peste 100.000 de euro, împarte-le la bănci diferite. Plafonul se aplică din nou la fiecare instituție.
Plafonul suplimentar, pe 12 luni
Peste cei 100.000 de euro, există un nivel suplimentar de garantare, valabil 12 luni, pentru sumele provenite din situații speciale:
- tranzacții imobiliare cu locuințe;
- pensionare, concediere, căsătorie, divorț, invaliditate sau deces;
- despăgubiri din asigurări sau din infracțiuni ori condamnări nedrepte.
E o protecție gândită exact pentru momentul în care ai vândut apartamentul și ții banii în bancă până la următoarea achiziție.
Depozit sau titluri de stat?
Comparația corectă se face net cu net:
- Depozit cu 7% brut → aproximativ 6,3% net, după impozit. Garantat până la 100.000 euro. Se poate lichida oricând, cu pierderea dobânzii.
- Titlu de stat cu 7% → 7% net, dobânda nefiind impozitată, iar venitul nu intră la calculul CASS. Garantat de stat, fără plafon. Dar banii sunt blocați până la scadență.
Pentru bani de care s-ar putea să ai nevoie, depozitul. Pentru bani pe care sigur nu-i atingi câțiva ani, titlurile de stat.
Ce verifici la un depozit înainte să semnezi
- Dobânda e fixă sau variabilă pe perioada depozitului.
- Ce se întâmplă la lichidare anticipată - de regulă pierzi toată dobânda, uneori primești dobânda la vedere, mult mai mică.
- Prelungirea automată - la ce dobândă se reînnoiește. Adesea, mult sub cea promoțională inițială.
- Dacă dobânda promoțională e condiționată de bani noi aduși în bancă sau de alte produse cumpărate.
- Capitalizarea - dacă dobânda se adaugă la principal sau se plătește separat.
De reținut
La depozitele în lei pe 12 luni, dobânzile ajung în 2026 la 6-7%, din care se reține 10% impozit. Peste plafonul de 6 salarii minime, cumulat cu alte venituri extrasalariale, apare și CASS. Depozitele sunt garantate până la 100.000 de euro per deponent, per bancă - deci împarte sumele mari la mai multe bănci. Și verifică întotdeauna la ce dobândă se prelungește automat depozitul.
